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● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

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部分銀行利潤增速將為負數

內容來自qq新聞

新聞來源http://finance.qq.com/a/20150923/066108.htm

逾期未減值貸款，是指已經出現逾期，但還沒有達到不良程度的貸款，它是未來銀行不良貸款的最主要來源。

針對銀行業面臨的現狀，普華永道指出，短期應該以盤活不良資產為主。包括豐富不良資產的市場化主體、鼓勵證券化等新型的處置方式等等。

因此，上市銀行利潤增速放緩的主要原因是，占收入主要組成部分的凈利息收入增長乏力，息差普遍收縮。在央行不到一年內連續五次下調基準利率的情況下，池上鄉土地貸款上市銀行上半年平均凈息差收益率2.54%，同比下降0.05個百分點。

普華永道中國金融機構服務部合夥人薑坤提到，銀行利潤主要看三方面：息差、中間收入和撥備。

2015年上半年，上市銀行的凈利潤增速降至2.76%，遠低於2014年上半年的10.76%，而在2011年同期，這一數字更是高達34%。

騰訊財經訊 （周純）增速放緩和不良雙升成為當前銀行業面臨的兩大問題，這一現狀在未來或將持續惡化。

普華永道在研究報告中提到，面對銀行業增速放緩和不良雙升的“新常態”，各上市銀行加快推進差異化經營，來應對挑戰。

另一個原因則是，上市銀行大幅計提資產減值損失，期內平均信貸成本為0.26%。其中，五大行、股份制商業銀行、城商行的資產減值損失占撥備前利潤比分別為9.5%、22.1%和13.88%，消耗瞭利潤的很大一部分。

不良資產證券化目前還停留在討論的階段，尚未真正起步。薑坤認為，目前在產品設計上還存在障礙，因為不良資產風險相對較高，哪一類投資者具備這樣的風險投資能力？如何選取這些投資者？房屋二胎利率年息任何問題免費諮詢

此外，在中國剛性兌付還沒有完全打破的情況下，金融機構存在一定的疑慮，投資者仍有剛性兌付的預期，能否完整的將不良資產的風險和收益切割給投資者，在實務操作中還存在困難。

在他看來，這將有效地協助銀行化解不良資產，同時也豐富投資者，尤其是高凈值投資者的產品投資范圍。

逾期未減值貸款快速增長

鼓勵不良資產證券化

不過，他也指出，當前銀行業的撥備覆蓋率接近200%，足以抵禦不良率翻倍的風險，“系統性的風險不會出現。”他說。

薑坤認為，在銀行業息差不斷收縮，和資產質量風險持續上升的趨勢下，在今年下半年或者2016年，部分銀行利潤增速將變為負數。

差異化經營應對經濟下行

普華永道中國金融業主管合夥人容顯文提到，上市銀行逾期未減值貸款率約為1.5%，如果這些逾期貸款均轉化為不良的話，意味著上市銀行的不良貸款率會翻倍至3%。

其中，2015年上半年，五大行普遍加大瞭不良貸款的核銷和轉出，來消化不良包袱。工商銀行上半年核銷及轉出高達247億元，創歷史新高；

同時，大型商業銀行把握郭嘉政策機遇，積極響應“一帶一路”戰略，加快海外佈局。如工行2015年上半年新增61傢海外分支機構，海外佈局基礎深厚的中行也新增7傢。

而股份制商業銀行則擴大投資資產，大力開拓中間業務。上半年，股份行利用更低成本的同業資金，加大債券、信托受益權和資產管理計劃等投資類資產的比例，上半年股份行投資資產占資產的比例為28.49%，同比增加4.62％。

此外，股份行還大力開拓輕資本業務，手續費及傭金收入快速增長。

城商行的資產配置靈活，在經濟下行期能夠調整資產端的定價能力，尤其是公司類貸款的定價能力。2015年上半年，城商行公司貸款的生息資產收益率為7.06%，高出五大行和股份行1個百分點。

除瞭上述公佈的不良數據，普華永道認為，從資產質量的另一個維度—逾期未減值貸款來看，顯示出上市銀行的資產質量風險仍有待暴露。

截至2015年6月末，21傢上市銀行的凈利潤增速降至2.76%，增速同比下跌8個百分點；上市銀行不良貸款額未8578億元，較2014年末增加27.12%，不良貸款率為1.44%。

普華永道：部分銀行利潤增速將變負數

9月23日，普華永道發佈《2015年上半年中國銀行業回顧與展望》，其中提到，在經濟增速持續放緩、利率處於下行通道等宏觀因素影響下，銀行業不良雙升將成為常態。此外，在今年下半年或者2016年，部門銀行的利潤增速將變為負數。

薑坤對騰訊財經表示，這些技術性的障礙，會隨著不良資產的盤子慢慢變大而打破。他的建議是，在產品開放的初期，在諸如現金流的覆蓋，引入中介機構對打包、入池不良資產進行評估，以及投資者的適應性等方面，由監管部門進行門檻設置和政策保護，進行試點之後逐步放開。

其中五大行利潤承壓最為明顯，平均利潤增速僅為0.97%。反之，城商行由於其自身靈活性，依然保持強勁的增長，增速為14.4%。

從公開披露的數據來看，2015年上半年，銀行逾期未減值額增速均超過50%，平均逾期未減值貸款率約為1.5%。按照這一比例計算，上市銀行的逾期未減值貸款規模也超過瞭8000億元。

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